Как распорядиться накопительной пенсией. Всё о накопительной пенсии

«Я пришла в банк по собственным делам, а менеджер предложил мне перевести пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Сказал, что эти деньги будут храниться под хорошим процентом, а иначе я все потеряю, поскольку перевестись можно только до конца этого года», — молодая девушка Валерия не знала о пенсионной системе ничего до тех пор, пока не случился этот разговор в одном из отделений банка. Аргументы показались убедительными, и она согласилась.

Пенсионная система действительно по сложности и запутанности не уступает ЖКХ. Однако если момент погружения в коммунальные платежи можно оттягивать, просто уплачивая нужную сумму, то с пенсиями решение нужно принимать уже сейчас: до конца года осталось меньше шести месяцев.

Как формируется пенсия

Будущая пенсия делится на две части — страховую и накопительную. Работодатель ежемесячно отчисляет в Пенсионный фонд России () взносы на сумму, равную 22% зарплаты сотрудника. Из них 16% идет в страховую часть и 6% — в накопительную (отчисляется только лицам 1967 года рождения и моложе).

Причем порог годовой зарплаты, с которой уплачиваются страховые взносы в ПФР, в 2015 году составляет 711 тыс. руб. По достижении этой суммы работодатель уплачивает 10%, однако они уже не влияют на размер будущей пенсии. То есть для вас не важно, получаете ли вы 59,25 тыс. или, например, 100 тыс. руб. в месяц.

Страховая часть используется для выплаты текущий пенсий, то есть сегодняшним пенсионерам. А накопительная остается на счете гражданина, и он может ее инвестировать.

Автоматически накопительная часть пенсии переходит в ПФР, где ее дальше инвестирует управляющая компания . Однако каждый гражданин может выбрать другую УК или же вовсе отдать деньги в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Однако с 2014 года вступил в силу мораторий на накопительную часть. То есть все отчисления работодателей с тех пор не разделялись на две части, а шли целиком в страховую. Этой весной НПФ, которые вошли в систему гарантирования (то есть фактически прошли лицензирование), начали получать замороженные накопления. С полным списком можно ознакомиться на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Пока власти заявили, что в следующем году накопительная часть вернется, однако дискуссии на этот счет все еще идут.

Решение нужно принять до конца года

До конца года всем гражданам необходимо сделать выбор: сохранить накопительную часть или же отказаться от нее, чтобы все отчисления направлялись в страховую часть.

На пенсионном рынке есть такое понятие — «молчуны». Это те, кто никогда не подавал заявление о смене управляющей компании или выборе НПФ. То есть фактически большая часть населения. Если до конца года эта категория граждан не подаст заявление о сохранении накопительной части, то больше она пополняться не будет, все взносы будут перечисляться в страховую часть. Те же, кто хоть раз в жизни успешно подавал заявление, по-прежнему будут накапливать 6%.

Вариант №1: оставить все как есть — накопительная часть в

Если страховщиком накопительной части является ПФР, то ваши средства инвестирует государственная управляющая компания ВЭБа (Внешэкономбанк).

Она вкладывает пенсионные накопления граждан в два инвестиционных портфеля — базовый и расширенный.

Автоматически накопления граждан инвестируются в расширенный портфель. Сюда входят государственные ценные бумаги, корпоративные ценные бумаги российских эмитентов, гарантированные РФ, банковские депозиты в рублях и иностранной валюте, ипотечные ценные бумаги, облигации международных финансовых организаций.

Если гражданин хочет, чтобы его накопления инвестировались только в государственные ценные бумаги и корпоративные облигации российских эмитентов (базовый портфель), нужно до 31 декабря подать заявление в местное управление ПФР.

Можно сменить управляющую компанию.

Напомним, годовая инфляция в России в 2014 году составила 11,4%, в 2013 году — 6,5%, в 2012 году — 6,6%. Годовая инфляция в июле этого года ускорилась до 15,6%. По итогам года ожидает 10-10,5%.

Вариант №2: перевести накопления в НПФ

«Государством полностью регулируется процесс инвестирования пенсионных средств. Так, по закону НПФ имеют право инвестировать пенсионные накопления только в разрешенные инструменты с максимальной надежностью. Кроме того, в самих НПФ на внутреннем уровне действует система риск-менеджмента, которая допускает инвестирование средств пенсионных накоплений только в доходные, надежные активы», — сказал «Газете.Ru» президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) .

С введением с 2016 года возможности пятилетнего периода инвестирования пенсионных накоплений НПФ смогут еще больше диверсифицировать инвестиционный портфель, вкладывая часть пенсионных накоплений в сторону более рисковых, но высокодоходных инструментов, добавил он.

«Также в ближайшее время портфель инструментов инвестирования НПФ дополнится инфраструктурными проектами, ожидаемая доходность по которым будет ощутимо выше уровня инфляции. Это позволит НПФ повысить эффективность работы с пенсионными накоплениями, а застрахованным лицам получить больший доход от формирования накопительной пенсии», — говорит Константин Угрюмов.

Вариант №3: отказаться от накопительной части вообще

Граждане 1967 года рождения и моложе (то есть те, у кого формировалась по закону накопительная часть) до 31 декабря 2015 года могут выбрать: формировать только страховую пенсию или же страховую и накопительную одновременно. «Молчуны», то есть те, кто никогда не подавал заявления о выборе УК или НПФ, автоматически лишаются накопительной части — все взносы в дальнейшем будут направлены на страховую пенсию.

Насколько выгоднее оставаться только в страховой части, однозначного ответа нет.

В Пенсионном фонде подчеркивают, что страховая пенсия гарантированно индексируется государством как минимум по уровню инфляции, в то время как средства накопительной пенсии передаются или в УК, или в НПФ и инвестируются ими на финансовом рынке. «Накопительная пенсия не индексируется государством. Доходность пенсионных накоплений зависит исключительно от результатов их инвестирования, то есть могут быть и убытки», — подчеркивают в фонде.

По факту никакого обязательства увеличивать страховую часть на величину инфляции нет, парирует гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов.

«Все, что рассчитали по сложной формуле (учитывая стаж, возраст, заработок), умножается на коэффициент, а коэффициент определяется правительством каждый год в зависимости от состояния бюджета. То есть по большому счету размер страховой пенсии зависит от возможностей государства. Прошлые годы действительно она росла на величину инфляции, но о том, что будет дальше, можно только гадать», — говорит эксперт.

Чем руководствоваться при выборе

«Вкладывают деньги в первую очередь в фондовый рынок, а также в банковские депозиты и некоторые объекты недвижимости. А прошлый год был для фондового рынка совершенно провальный, — объясняет провал в доходности по итогам 2014 года Сергей Околеснов. — При этом в конце прошлого года, когда ставки по депозитам стали расти вверх, многие управляющие пенсионными деньгами постарались воспользоваться ситуацией и переложить часть активов в депозиты, насколько это разрешено законодательством (до 60%). Поэтому в этом году как минимум по этой части активов стоит ждать существенного роста».

Эксперт уверен, что в этом году доходность будет больше, чем в прошлом, однако перегонит ли она инфляцию, будет зависеть от состояния рынка во втором полугодии.

«Самое главное — это диверсификация. Пенсионные накопления, к сожалению, можно отдать только одному оператору — либо ПФР, либо НПФ. И здесь, по статистике, НПФ традиционно обыгрывали ПФР по одной простой причине: у них с точки зрения законодательства более широкая возможность выбора финансовых инструментов для вложений», — говорит эксперт.

Он рекомендует доверять деньги НПФ, у которого есть несколько управляющих компаний: «Соответственно, ваши деньги будут рассредоточены равномерно по нескольким управляющим, и это будет в данном случае диверсификация. А фонды следует выбирать, конечно же, из соображений сохранности и надежности вложений: из 80 фондов, которые существуют, 29 вошли в систему гарантирования, это значит, что накопления в этих фондах гарантируются государством в лице АСВ». Также следует обращать внимание на доходность за предыдущие отчетные периоды.

Впрочем, и те, кто разбирается в пенсионной системе, и те, кто вовсе нет, по привычке не возлагают больших надежд на сохранность средств как в одном, так и в другом случае. И уж тем более не рассчитывают на доходность. «Я никуда не переводил свои средства и не собираюсь. Все равно через десятки лет, когда наступит время выплат, в пенсионной системе все снова поменяется», — говорит Александр, который активно работает на финансовых рынках.

«Мне показалось, что это не принципиальная процедура и она просто-напросто не стоит моих усилий. Сколько бы процентов ни заработал ВЭБ или НПФ, пенсионных накоплений мне все равно хватит только на удовлетворение минимальных потребностей», — делится соображениями Петр, экономист по образованию.

Его пенсионная стратегия заключается в другом: уйти на пенсию как можно позже и иметь занятие, которое приносит дополнительный доход. «А также нужны собственные накопления», — считает он.

Совсем недавно накопительная пенсия действует, как обособленная часть. Каждый гражданин вправе сам решать, куда он будет осуществлять перевод данной части.

Вариантов есть немного, но стоит внимательно рассмотреть каждый из них, прежде чем определиться, куда перевести накопительную часть пенсии.

Конечно, каждому человеку небезразлично, куда пойдут его деньги. Как найти надёжный источник для сохранности накоплений – есть несколько вариантов.

Перевод пенсионных накоплений – решение ответственное, так как от них зависит будущее человека и его материальное благополучие. Есть всего лишь 2 варианта, как можно поступить с накопительной пенсией:

Хранить пенсионные накопления в государственной организации.
Написать согласие на перевод всех денежных средств в негосударственный фонд.
Отказаться вовсе от формирования накоплений.

Каждый гражданин, за которого отчисления производит работодатель, имеет право выбрать пенсионную организацию, в которую будут поступать деньги.

Стоит помнить, что размер накоплений напрямую зависит от зарплаты работника, поэтому хорошим решением будет трудоустроиться на высокооплачиваемую работу.

Сделав выбор в пользу государства, стоит знать: все пенсионные накопления будут ежегодно проходить инвестирование в выбранной человеком управляющей компании.

Важно! Каждый год на официальном портале Пенсионного Фонда выкладываются подробные отчёты об инвестировании средств в разных УК. Если гражданина что-то не устраивает в выбранной им управляющей компании, он вправе в любой момент сменить её.

Когда россиянин решил сделать перевод пенсии в , то стоит внимательно рассмотреть варианты. Выбирать следует те НПФ, которые прошли систему гарантирования. Данный список фондов также указан на нашем сайте .

Перевод пенсии в НПФ будет хорошим вариантом, так как такие фонды специализируются на пенсионных накоплениях. Сотрудники данных негосударственных организаций инвестируют накопительные средства в предприятия, имеющие стабильно-высокую прибыль, или в ценные бумаги, что способствует хорошему приросту накоплений граждан.

Многие с недоверием относятся ко всем негосударственным учреждениям и считают их ненадёжными. На самом деле контроль над деятельностью НПФ ведут очень серьёзные инстанции, такие как ПФР или Служба по надзору за рынком финансов. Как и государственные учреждения, предприятия, работающие на частной основе, тщательно проверяются.

Как перевести накопительную часть пенсии в один из фондов – достаточно лишь написать заявление о выборе организации, куда будут делаться отчисления.

Получить свою накопительную часть могут граждане, уже переступившие порог соответствующего возраста. Для её получения также необходимо письменно заявить об этом, и представить подтверждающие личность и пенсионный статус документы.

Переведя денежные средства в негосударственные учреждения, пенсионеры могут быть уверены, что получат свои деньги в полном размере по результатам инвестирования.

На заметку! Человек, формирующий свои денежные накопления, в любой момент может узнать подробную информацию об их состоянии и приросте, обратившись непосредственно к сотрудникам организаций, или зайдя на официальный сайт услуг государства.

Есть ещё и 3 вариант: полностью отказаться от всех действий с накопительной частью. Достаточно просто написать подтверждение об отказе о формировании пенсионных накоплений.

Если гражданин ещё не принял решения ни в чью пользу, то отчисления, производимые работодателем, будут формировать лишь страховую часть пенсии.

Никто не может сказать, какой вид отчислений выгоднее. Одно можно сказать однозначно: страховое пособие ежегодно проходит индексацию в зависимости от инфляции, а на накопительную пенсию государство никак не влияет, она инвестируется на рынке финансов, а данный рынок может понести убытки.

Мнения экспертов

Ни один эксперт не скажет однозначно, что лучше делать с накопительной частью пенсии, так как каждый человек должен сделать выбор сам, чтобы впоследствии не пожалеть о нём.

Однако есть экспертные мнения, которые поддерживают больше ту или иную организацию, куда следует вносить отчисления.

Те, кто поддерживают сторону негосударственных учреждений, говорят, что они лучше смогут распорядиться денежными средствами, а именно, у них больше возможностей для их вложения и инвестирования. Перевод накопительной части пенсии в НПФ – хорошее решение для тех, кто работает по официальному трудовому договору и имеет стабильно-высокий доход. Тем же, кто трудится по неофициальному найму, предпочтительнее делать взносы в государственное предприятие. Другие говорят, что НПФ переводит настоящие деньги, а государственные организации переводят средства в пенсионные баллы, и неизвестно, какого размера будет пособие по старости у гражданина.

Некоторые специалисты в данной области считают, что если гражданин вскоре уже выйдет на пенсию, то нет смысла осуществлять перевод средств, так как на размере пособия это никак не отразится.

Третьи же считают выбор в пользу негосударственного фонда слишком рискованным, так как инвестирование может пройти неудачно, и люди потеряют свои деньги. Поэтому и рекомендовано выбирать только гарантированные организации.

Заключение

Итак, куда лучше перевести накопительную часть пенсии, каждый решает сам, в зависимости от предпочтений, возможностей и средств. Перед принятием столь важного и серьёзного решения каждому следует провести экскурс по законам и правилам относительно пенсионных накоплений.

Выбрав, куда перевести пенсионные накопления, гражданин сможет обеспечить себе надёжное будущее, и не сомневаться, что государство всецело позаботится о нём!

Граждане, планирующие выход на заслуженный отдых, обладают правом самостоятельно выбирать способ управления накопительной пенсией. Законодатель предусмотрел несколько вариантов для этого процесса - ПФР, НПФ и управляющая компания.

Порядок распоряжения пенсией

Доверие накопительных средств обуславливает застрахованное лицо детально изучать показатели деятельности фондов. Как правило, принимаются последние 5-7 лет с использованием независимых источников. После ознакомления с информацией, будущий пенсионер может направить документы в выбранную компанию.

Изменение страховой организации осуществляет на момент перехода из одного фонда в другой, к примеру, из ПФ РФ в НПФ и обратно. В случае перевода накоплений из государственной компании в частную организацию, страхователем вложенных средств остаётся Пенсионный фонд.

Физические лица могут каждый год использовать право смены управленца, но в этом случае процедура наделена термином «досрочно». К рентабельному способу относится изменение организации один раз в 5 лет, т. к. при первом варианте пользователь рискует потерять часть денег от инвестирования.

Как можно распоряжаться пенсионными накоплениями

Действующее Законодательство РФ предлагают застрахованным лицам 3 способа использования взносов:

Написать заявление об отказе от накопительной пенсии в пользу увеличения страховых выплат. Этот вариант позволяет повысить количество ИПК на счету пользователя. Однако для этого у гражданина должен быть стаж ведения трудовой деятельности на момент достижения соответствующего возраста;
Для формирования накопительной части пенсии доверить инвестирование Негосударственному пенсионному фонду;
Заключить договорные отношения с частной или государственной УК. Примечательно, что деятельность первых находится под контролем государства, однако прибыльность от таких вложений ниже, чем у НПФ.

Выбирая способ управления накопительной частью пенсии, гражданам рекомендуется учитывать:

перейти на конкретный способ распоряжения обеспечением можно только один раз;
количество и периодичность смены страховщика не регламентируется.

На заметку: для перехода в НПФ или УК необходимо направить заявку и документы в ПФ РФ лично, через уполномоченное доверенностью лицо, а также МФЦ или почтой России.

Факторы, влияющие на увеличение накопительной части пособия

На 2020 г. в качестве расчёта применяется фиксированная ставка - 240, которая является показателем в 20 лет дожития. Выходя на пенсию после 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин), размер выплат повышается. На момент обращения за обеспечением, в расчёт принимают все средства, накопленные на индивидуальном лицевом счету:

страховые взносы;
добровольные отчисления;
материнский капитал;
надбавки за участие в программе софинансирования;
прибыль от инвестирования.

За период рабочей деятельности застрахованное лицо обладает правом увеличить средства пенсионного обеспечения за счет выбора метода распоряжения и инвестиционного пакета. Взносы, отчисляемые гражданином, переводятся в гособлигации или акции отечественных предприятий.

Перевод накопительной части пособия

Принимая решение о переводе взносов в НПФ, следует заключить соглашение о доверительном управлении средствами пенсионных накоплений. После подписания договора, НПФ обязан направить в ПФ РФ экземпляр в архив.

Суть доверительного распоряжения

Госфонд, в отличие от негосударственного, ведет открытую деятельность и предоставляет возможность самостоятельно выбирать организацию по распоряжению средствами. Физическое лицо может выбрать, как госкомпанию, так и частную, при наличии заключенного соглашения с ПФ РФ.

Полный реестр УК и НПФ доступен на сайте ПФ России.

Варианты распоряжения пособием

На основании действующих законов, граждане обладают правом в самостоятельном порядке распоряжаться финансами из страховой части пособия. Это возможно с помощью выбора одного из вариантов управления пенсионными накоплениями.

Как формируется накопительное пособие в НПФ

Делая выбор в пользу НПФ, физлицо, по сути, отказывается от услуг ПФ РФ. Таким образом, Негосударственный ПФ будет заниматься выплатой этого вида пособия. Вести самостоятельное инвестирование фонд не может, согласно ФЗ № от 7 мая 1998 г. Поэтому он без предварительного уведомления застрахованного лица, выбирает частную УК.

Формирование накоплений в УК

Государственные УК обладают полномочиями заниматься инвестированием финансов населения из страховых взносов. ФЗ № от 18 июля 2009 г. регламентирует управляющим компаниям делать вклады в соответствующие портфели.

Осуществляется это на основании заявки, поданной в ПФ России. На 2020 год существует базовый и расширенный портфели.

Инвестиции за счет пенсионных накоплений

Выбирая метод управления средствами на накопительную часть пенсии, гражданин приумножает будущий доход в старости. В качестве распорядителя пособия и страховщика можно выбрать один из следующих вариантов:

Государственные УК по умолчанию заключают договор по расширенному портфелю;
Частные УК предлагают делать вклады в государственные ценные бумаги. Для этого требуется написать заявление;
НПФ в соответствии с заявлением гражданина о переходе и договору по обязательному страхованию, оказывают услуги по инвестированию накопительной части пособия.

В соответствии с новой реформой, теперь НПФ обладают расширенными возможностями по вкладам, нежели ПФ РФ. Соответственно, граждане могут рассчитывать на высокую прибыль.

Доверительное управление

Доверительное управление пенсионными накоплениями - это предписание от физического лица на распоряжение средствами в соответствии с заключенным договором. ФЗ № указывает, что таким правом наделены исключительно УК, а госфонды лишены этих полномочий.

Размещение накоплений по пенсии

Размещать пенсионные средства допускается только на счету у УК или НПФ. Не реже одного раза в 5 лет допускается изменение формы управления. Смену фонда на управляющую компанию разрешено проводить в досрочном порядке. Однако такой вариант приводит к утрате инвестиционной прибыли.

Исключительный случай - застрахованное лицо направило заявление о преждевременном переходе в год истечения договора, т. е. на пятый год.

Выбор НПФ по рейтингу доходности и надежности

Основными критериями при выборе фонда являются:

Надежность. Для определения по этому показателю рекомендуется ознакомиться с перечнем организаций, приведенных рейтинговым агентством «Эксперт РА»;
Доходность. Сведения указывают на прибыльность совершенных финансовых операций. Информация указывается на сайтах компаний, рейтинговых агентств и ФСФР.

Виды стратегий для размещения пенсионных накоплений

Стратегия управления пенсионными накоплениями зависит от выбора института:

Госкомпании предлагают консервативные виды вкладов - облигации, депозиты;
Негосударственные УК, числящиеся в реестре Минфин России - сбалансированная стратегия, где накопления размещают в государственные и корпоративные акции;
НПФ - сбалансированные виды инвестицией под управлением УК.

Кто контролирует деятельность УК

Деятельность управляющих компаний находится под контролем следующих ведомств:

ПФР. Занимается подписанием и расторжением договорных отношений с УК и специальными депозитариями, отобранных на конкурсной основе. Ведет прием заявлений от граждан на предмет выбора портфеля. На основании договора передает УК средства для управления и инвестирования. Получает и анализирует отчеты от организаций о финансовой деятельности по формированию будущего пособия. Кроме того, обладает полномочиями запрашивать и получать от УК деньги для выплат населению;
ЦБ РФ. Орган отвечает за контроль над финансовым рынком, в т. ч. не кредитными образованиями, действующие в сфере управления средствами населения на основании федеральных нормативно-правовых актов;
Минфин РФ. Это орган федерального значения является представителем исполнительной власти. Министерство финансов занимается регулированием, контролем и надзором в области инвестиций и формирования будущих пособий. Кроме того, ведет деятельность государственного масштаба по формированию накоплений для пенсий. А также занимается приемом правовых документов, утверждает типовые формы соглашений и договоров между субъектами в сфере пенсионного обеспечения. Общие правила выплат ПФ РФ гласят, что наследники покойных застрахованных граждан могут получить деньги путем перечисления на счет в банке или через почту России;
Депозитарий. На основании законодательных требований орган контролирует деятельность УК на соответствие нормативно-правовым положениям в отношении денег из страховой части пособия. Специализированный депозитарий ведет учет полномочий на ценные бумаги и отвечает за хранение сертификатов, в бумаги которых вложены взносы населения для будущих выплат по старости.

Определение: страхование ответственности УК

Компании, занимающиеся управлением средствами на накопительную часть трудовой пенсии, обязаны страховать свою деятельность, т. к. несут ответственность перед ПФ РФ. При нарушении пунктов, указанных в договоре по причине допущения ошибок, халатности или умышленного преступного деяния, в т. ч. бездействия, для организаций предусмотрены наказания в соответствии с действующим Законодательством Российской Федерации.

К правонарушениям относится:

бездействие;
нарушение в области IT-технологий (компьютерная безопасность);
правонарушения, направленные против организаций;
экономические преступные деяния;
другое.

Управляющие компании обязаны страховать деятельность для проведения отчислений в качестве возмещения при возникновении соответствующих случаев в рамках действующего договора. При этом сумма ответственности не может быть меньше:

5% от всего размера части пособия, переданного для управления пенсионными накоплениями, если объем выплат не превышает 6 млрд руб.;
300 млн руб., если размер средств по договору с УК превышает лимит в 6 млрд руб.

Обязательства по обереганию деятельности УК возложены на страховые компании, обладающие капиталовложениями в объеме не меньше трех млрд руб. или ведущие деятельность в сфере сострахования с иными организациями, имеющие совокупный бухгалтерский баланс на сумму не ниже 3 млрд руб.

Суть инвестиционных портфелей

В соответствии с федеральными положениями закона № от 24.07.02 в РФ все финансы, формирующиеся на индивидуальном счету гражданина в накопительную часть пособия, подлежат инвестирования.

От результата этой деятельности зависит уровень дохода при выходе на заслуженный отдых. Тем не менее, такие действия могут стать убыточными.

Суть инвестирования обозначается, как распоряжение и управление средствами лица из пенсионных накоплений, переданных в частные УК или государственные, для умножения и сохранения. Примечательно, что эти деньги можно вкладывать только в ценные бумаги в соответствии с российским законодательством.

Тот же федеральный закон в статье № 26 указывает, что такими инвестиционными портфелями могут быть:

государственные ценные бумаги России и регионов;
акции в форме Открытых акционерных обществ, а также облигации эмитентов РФ;
рублевые депозиты, иностранная валюта и т. п.

Доходная часть от инвестиционной деятельности управляющей компании представлена в виде полученных дивидендов и процентов по вкладам с ценных бумаг, депозитам, размещенных в кредитно-финансовых организациях. Кроме того, прибылью УК считаются иные доходы, полученные от инвестиционных операций за счет, полученных в рамках доверительного договора страховой части пособий населения по старости лет.

Скачать для просмотра и печати:

Кто ответственен за распоряжение пенсионными накоплениями в ПФ РФ

Выбирая вариант формирования будущего обеспечения при выходе на заслуженный отдых, гражданин должен помнить, что накопительная часть пособия не подлежит индексации, а также на ее размер влияет инфляционный уровень.

Это принципиальное отличие от страховых выплат, подлежащих ежегодной индексации Правительством РФ. Таким образом, выбирая НПФ или УК по признаку доходности необходимо понимать, что чистую прибыль человек получает от разницы вложенных денег и инфляции.

За распоряжение средств, оставшихся на счету в ПФ России, несет ответственность сам фонд, как и негосударственные ПФ, т. е. за счет собственных средств.

Посмотрите видео о накопительной пенсии

13 февраля 2019, 18:28 Янв 7, 2020 19:07

Накопительная пенсия формируется из взносов работодателей, собственных перечислений и государственного финансирования на лицевой счет пенсионного фонда. Регулируется федеральным законом № 167-ФЗ от 15 декабря 2001 г. «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».

Порядок формирования и выплаты

С 2015 года действует новая пенсионная формула. По ней работодатель производит страховые взносы из собственных средств (фонда оплаты труда) в размере 22% от зарплаты официально работающих граждан. 6% из них приходится на базовую часть (солидарный тариф) – фиксированные выплаты сегодняшним пенсионерам, 16% – на индивидуальный тариф, это лицевой счет трудящегося, номер которого указан в СНИЛС.

До 2015 г. гражданам дали возможность определиться, будут ли у них эти 16% разделены как накопительная и страховая часть пенсии или останется только последняя. У тех, кто выбрал обе части, 10% идут на страховую, а 6% – на накопительную. С 2014 г. на эти шесть процентов введен мораторий, который будет продолжаться до 2020 года. Возможно, этот срок будет продлен.

Такая необходимость была вызвана нехваткой денег на выплаты нынешним пенсионерам. Тем не менее, аккумуляционные суммы на счетах граждан номинально продолжают формироваться. Как только экономическая ситуация нормализуется, люди смогут вернуть эти деньги, которые снова будут накапливаться, просто сейчас они «заморожены» – не приносят прибыль и их нельзя забрать.

Граждане, которые родились с 1967 г. и трудились после 2001 г.
Мужчины с 1953 по 1966 г. рождения и женщины – с 1957 по 1966 г. на основании 2-процентных отчислений с зарплаты в 2002–2004 гг. за счет работодателя.
Граждане, участвующие в программе государственного софинансирования. Их личные пенсионные отчисления дополняются бюджетными в соотношении 50/50 (в диапазоне от 2 до 12 тыс. р.).
Лица, распорядившиеся средства материнского капитала перевести в накопительную часть пенсии.
Индивидуальные предприниматели, делавшие страховые взносы в 2002–2005 гг.

Изъять пенсионные накопления до выхода на пенсию (страхового случая) нельзя. Как исключение они предоставляются досрочно вместе со страховой частью льготным категориям: работники Крайнего Севера, локомотивных бригад, шахт, судов рыбной промышленности, пассажирских маршрутов, гражданской авиации, учреждений образования, здравоохранения, многодетным матерям, инвалидам и т. д. (№ 400-ФЗ от 28.12.2013, ст. 30 и 32).

Как распорядиться пенсионными накоплениями

Накопительная часть трудовой пенсии имеет значение, если гражданин собирается следить за процентными начислениями, вкладывать туда дополнительные деньги с дохода. Распорядиться деньгами лицевого счета можно несколькими способами:

Оставить средства в Пенсионном фонде России до наступления старости и получения права выплат. ПФР распоряжается этими деньгами, вкладывая их в ценные бумаги, причем действует весьма консервативно. Процент начислений лишь немного опережает инфляцию. Прибыль незначительна, но гарантия надежности на высшем уровне.
Перевести пенсионные накопления в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) с сохранением инвестиционной прибыли. Это сработает, если последний такой перевод был сделан не менее, чем 5 лет назад. Например, в 2019 г. с выгодой «перекинуть» деньги в НПФ можно, только если предыдущее оформление на смену фонда делалось не позднее 2013 г.
Передать накопленные средства в НПФ досрочно, потеряв при этом доход. Так произойдет, если еще не прошло 5 лет с момента предыдущего перехода. Т.е. если менять фонд чаще, чем раз в пять лет, произойдет потеря процентов.
Направить средства материнского капитала на накопительную часть. Это могут сделать женщины, родившие второго или последующих детей и только после того, как ребенку исполнится 3 года. Можно перевести всю сумму материнского капитала (453 026 р. в 2019 г.) или какую-то часть по желанию.
Делать дополнительные вложения за счет собственных средств. Кроме того, некоторые организации делают своим работникам подобные взносы-надбавки, которые являются бонусами соцпакета.

Самую высокую прибыль от 6-процентных накоплений можно получить от НПФ с активной инвестиционной политикой, но и высокой степенью риска, поэтому так важно выбрать стабильный и эффективный фонд. Важно изучить его деятельность по таким критериям:

Рейтинг надежности. Его можно посмотреть в данных «Национального рейтингового агентства» или «Эксперт РА».
Возраст. Лучше выбирать фонд, который появился в начале 90-х гг., т. е. до кризиса 1998 г. Выдержав экономический спад, он уже доказал свою способность управлять средствами граждан.
Доходность. Посмотреть ее можно у тех же рейтинговых агентств или на сайте самого НПФ. Даже при высоких показателях не стоит недооценивать остальные критерии.
Крупные учредители. Промышленные предприятия высокого значения или финансовые учреждения вроде Сбербанка или ВТБ являются залогом стабильности. Мелкие компании или частные лица – не такие хорошие гаранты.
Контроль сбережений. На сайте негосударственного фонда должна быть удобная система отслеживания финансов и наличие работающей обратной связи.
Репутация. Необходимо изучить отзывы людей, хранящих пенсию в данном НПФ, почитать критику, посмотреть насколько она оправдана.

Возврат накопительной части пенсии пенсионерам

Выплата накопительной части пенсии полагается гражданам, достигшим пенсионного возраста и получившим право на страховую часть (№ 424-ФЗ от 28.12.2013, ст.6). Гражданам нужно самим обратиться в то учреждение, которое хранит их сбережения, подав соответствующее заявление, паспорт, СНИЛС, трудовые книжки (и др. документы, подтверждающие стаж), распечатку банковских реквизитов.

На лицевом счету должны быть накопления более 5% от страховой части. Трудоустроенные пенсионеры тоже могут претендовать на выплаты. Вместе с тем, работая, они могут увеличивать свой пенсионный капитал, делая дополнительные взносы.

Вид пенсионных выплат	Описание и механизм процедуры
Единовременные	Положены гражданам, у которых накопления составляют 5% и меньше от страховой части. Вся сумма выдается сразу.
Пожизненные (бессрочные)	Средства выплачиваются до конца жизни. Ежемесячные суммы рассчитываются на основании предполагаемого срока. На 2019 г. он равен 246 месяцам.
	Ежемесячные выплаты на протяжении указанного пенсионером срока, который не может быть меньше 10 лет. Здесь участвуют средства от программы софинансирования, взносов работодателя и материнского капитала.

Кто может получить единовременную выплату досрочно

Получить единовременно и раньше положенного срока накопительную сумму могут все льготные категории граждан, которые досрочно выходят на пенсию, а также их правопреемники:

Инвалиды I, II, III групп. Право вступает в силу после назначения пенсии по инвалидности.
Лица, имеющие нетрудоспособность, и утратившие кормильца. Могут рассчитывать на единоразовую выплату после назначения пенсии по случаю утраты кормильца.
Лица, не имеющие достаточного стажа и размера индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК) для страховой пенсии по старости.
Граждане с накоплениями меньше 5%. В этом случае деньги выдаются все сразу.
Правопреемники, если обратятся за сбережениями не позднее 6 мес. после смерти пенсионера.

Калькулятор расчета пенсии

Видео

В России трудовая пенсия делится на три вида: по старости, по случаю потери кормильца и инвалидности (пункт 1 статьи 5 Закона от 17.12.01 №173-ФЗ). С 1 января 2010 пенсия по старости состоит из страховой и накопительной части, данное деление на другие пенсии законодательством не установлено. Размер трудовой пенсии по старости определяется как сумма её страховой и накопительной части.

Основой будущей пенсии являются обязательные страховые взносы работодателей в Пенсионный фонд Российской Федерации. На сегодняшний день отчисления в ПФР составляют 22% от фонда оплаты труда своего работника (сверх его заработной платы) согласно части 1 статьи 58.2 Закона от 24.07.09 №212-ФЗ, из них (схема 1):

Схема 1

Солидарная часть идет на общий, солидарный счет Пенсионного фонда, за счет которого выплачивается:

фиксированный базовый размер трудовой пенсии;
социальное пособие на погребение пенсионеров, не подлежавших обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством на день смерти, и другие солидарные выплаты.

Индивидуальная часть тарифа - это расчетный пенсионный капитал застрахованного лица, другими словами - будущая пенсия. Данные средства хранятся на вашем личном счету, распорядиться ими сейчас вы не можете, они фиксируются лишь в виде пенсионных прав, а в реальности идут на выплаты нынешним пенсионерам. Страховая часть пенсии индексируется государством в соответствии с инфляцией и ростом средней заработной платы в РФ. И повлиять на ее размер вы не можете.

А вот накопительной частью пенсии работник может управлять путем инвестирования, а именно:

передать в негосударственный пенсионный фонд (НПФ),
частную управляющую компанию (УК),
оставить в ПФР.

Накопительная часть пенсии — это основа завтрашнего дня. Это накопления, выплата которых будет производиться лично вам. Главным является то, что они могут быть переданы по наследству. Взносы же, которые уплачивает сегодня ваш работодатель на страховую часть пенсии, не могут быть унаследованы.

В сентябре 2013 года был внесен Законопроект «О накопительной части пенсии», где оговаривается, что с января 2015 года система управления поменяется, хоть и останется добровольной. Изменения затронут тех, кто родился после 1967 года, то есть лиц от 46 лет и моложе. Именно им и предстоит сделать выбор:

либо направлять 6% в полном объеме в накопительную часть пенсии, сделать это можно будет, написав заявление или в НПФ, или в УК до 31 декабря 2014 года.
либо полностью присоединять их к страховой части, возлагая ответственность за свое пенсионное будущее на государство, то есть остаться «молчуном», средства будут переведены автоматически.

Следом за Законопроектом «О накопительной части пенсии» вносится проект федерального бюджета на 2014-2016 года, который предусматривает приостановку пополнения накопительных счетов Правительством РФ. Управлять накоплениями, которые граждане передали частным УК и НПФ, будет Внешэкономбанк, сообщает РИА «Новости».

Пенсионные накопления, находящиеся под управлением частных компаний и НПФ, переданные на год во ВЭБ, позже будут возвращены обратно.

«При расчете поступления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование в 2014 году все указанные поступления будут зачисляться в распределительную составляющую системы обязательного пенсионного страхования», - говорится в пояснительной записке к проекту федерального бюджета.

По словам замминистра финансов, взамен граждане получат достойную компенсацию. «В настоящее время рубль в страховой части дороже, чем рубль в накопительной системе», - отметил А.В. Моисеев.

В 2015-2016 году Правительство планирует «разморозить» накопительный сегмент, в связи с чем работодатель будет уплачивать взносы на накопительную часть пенсии 6% или 0% в зависимости от выбора застрахованного.

«Предлагаемые изменения позволят сделать пенсионную систему более справедливой и сбалансированной. Законопроекты предусматривают отход от уравнительного принципа при установлении пенсий», - цитирует слова руководителя Топилина М.А. пресс-служба Минтруда.

Последний Законопроект на дату написания статьи, принятый в Госдуму РФ от 19 октября 2013 гласит о том, что если вы "молчун", то есть не передавали 6% в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд, то накопительная часть обнулится, а страховая будет составлять 16%.

Как выбрать оптимальный вариант?

Стоит отметить, что сегодня высчитать будущую пенсию практически невозможно. Пенсионная реформа продолжается и рассматривается целый ряд законопроектов, поэтому даже специалисты путаются в комментариях. Согласно последнему Законопроекту вопрос о выборе тарифа накопительной части пенсии отпадает (6% или 0%), следовательно, оставаться «молчуном» невыгодно, так как накопительная часть пенсии обнуляется, а страховая не изменяется.

Возникает вопрос куда же лучше перевести накопительную часть в НПФ или УК?

надежность НПФ или УК
предыдущая доходность управления пенсионными накоплениями
рейтинг компании
размер вознаграждения управляющего
информационная прозрачность и открытость УК или фонда

Если управляющая компания или НПФ объявлена банкротом, средства клиентов будут переданы обратно в Пенсионный фонд. Важным обстоятельством является то, что негосударственный пенсионный фонд можно будет менять раз в пять лет, согласно последним разъяснениям Минфина РФ.

А как будет считаться пенсия по- новому? В соответствии с принятым поправками?

Новая пенсионная реформа так же предполагает, что права на страховую пенсию по старости будут учитываться не в абсолютных цифрах, а в пенсионных коэффициентах, то есть баллах. Данные баллы будут определяться, исходя из трудового стажа, уровня заработной платы и возраста выхода на пенсию. Итак, формула составлена таким образом, что, если продолжать работать после достижения пенсионного возраста, размер пенсии будет увеличиваться.

Пенсионный возраст пока что остается прежним: 55 лет для женщин и 60 - для мужчин. Для расчета будущей пенсии по новой формуле можно использовать калькулятор на сайте Пенсионного фонда России